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轉(zhuǎn)載，感覺(jué)滿有用的，而且平常還真不在清楚，所以轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)大家一起學(xué)習(xí)。
一、車(chē)上人員意外險(xiǎn)必須投
事件：田先生駕車(chē)去山西路上出了事故，田先生受了重傷，但是保險(xiǎn)公司拒絕理賠。田先生很是氣憤，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)他均已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)，居然沒(méi)有一個(gè)能賠。
專(zhuān)家提醒：車(chē)險(xiǎn)的兩個(gè)主險(xiǎn)---車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，都沒(méi)有涵蓋駕駛員本身在內(nèi)，有車(chē)族應(yīng)注意投保人身意外傷害保險(xiǎn)或車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使車(chē)上人員傷亡，可以獲賠。
二、第三者責(zé)任險(xiǎn)不保自家人
事件：夏女士開(kāi)車(chē)快到自己家門(mén)口時(shí)，兒子聽(tīng)到汽車(chē)聲飛奔過(guò)來(lái)迎接，夏女士不慎將兒子撞傷。她想，自己的車(chē)上了第三者責(zé)任險(xiǎn)，應(yīng)該能得到賠償。于是她到保險(xiǎn)公司要求索賠，結(jié)果卻遭到拒絕。
專(zhuān)家提醒：第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”，一般指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的對(duì)方的人。不包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。
三、報(bào)案必須及時(shí)
事件：王先生在過(guò)家門(mén)口一條小巷時(shí)車(chē)尾不慎將一名打工仔撞到，當(dāng)時(shí)男子并無(wú)大礙，只是蹭破了皮，王先生給了該男子300元私了，結(jié)果男子肩膀輕微骨裂，造成一筆醫(yī)藥費(fèi)。幾天后傷者家屬找到車(chē)主索賠，車(chē)主想到向保險(xiǎn)公司報(bào)案，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒絕理賠。
專(zhuān)家提醒：按照車(chē)險(xiǎn)合同，事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)向公安交管部門(mén)報(bào)案，并在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。因未及時(shí)報(bào)案導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)事故的保險(xiǎn)責(zé)任或損失無(wú)法認(rèn)定的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。

四、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水獲賠難
事件：王小姐開(kāi)一輛上海大眾帕薩特，在一個(gè)暴雨天外出，由于路上大量積水，汽車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后王小姐強(qiáng)行點(diǎn)火，造成“爆缸”，僅更換發(fā)動(dòng)機(jī)缸蓋就花費(fèi)3萬(wàn)元。但保險(xiǎn)公司拒絕賠付。
專(zhuān)家提醒：暴雨對(duì)車(chē)輛造成損失，如果屬于暴雨淹及車(chē)身，導(dǎo)致車(chē)輛的坐墊、電路、內(nèi)飾部件損失，可以通過(guò)報(bào)車(chē)損險(xiǎn)獲得理賠。
但機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)規(guī)定，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞屬于責(zé)任免除。保險(xiǎn)公司認(rèn)為這類(lèi)車(chē)損屬于車(chē)主自行增加汽車(chē)出險(xiǎn)概率行為，不予理賠。所以當(dāng)車(chē)主發(fā)現(xiàn)地下車(chē)庫(kù)進(jìn)水并浸沒(méi)汽車(chē)底盤(pán)時(shí)，不可僥幸啟動(dòng)汽車(chē)，應(yīng)及時(shí)撥通保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線，他們會(huì)請(qǐng)求專(zhuān)業(yè)人士將汽車(chē)安全脫險(xiǎn)。
在暴雨多發(fā)地區(qū)，建議車(chē)主投保發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失附加險(xiǎn)或者涉水險(xiǎn)，可以對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)在積水路面涉水行駛和在水中啟動(dòng)時(shí)，造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，以及對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)采取的施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用進(jìn)行賠償。

五、注意盜搶險(xiǎn)的約定區(qū)域
事件：小趙某天夜晚送女友回家，送到后將車(chē)停在女友家樓下，結(jié)果一小時(shí)后下樓時(shí)發(fā)現(xiàn)車(chē)被盜了。這種情況保險(xiǎn)公司如何處理呢?
專(zhuān)家提醒：如果約定了行駛和停車(chē)區(qū)域而在區(qū)域外被盜，則要增加免賠率10%，如果被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證》、《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》、機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證、車(chē)輛購(gòu)置完稅證明等的，每缺少一項(xiàng)，增加免賠率1%。投保時(shí)指定駕駛?cè)耍ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)藭r(shí)，增加免賠率5%。臨時(shí)牌照的車(chē)輛被盜搶不賠。
當(dāng)然，這里的賠款是指該車(chē)出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值，并扣除了折舊等。另外，如果車(chē)在正規(guī)停車(chē)場(chǎng)被盜，車(chē)主必須先行向停車(chē)場(chǎng)提出索賠要求后，才能向保險(xiǎn)公司索賠。停車(chē)場(chǎng)賠付后，保險(xiǎn)公司再賠付車(chē)價(jià)的差額部分。如果停車(chē)場(chǎng)不賠，保險(xiǎn)公司在保單責(zé)任內(nèi)賠付。比如一輛車(chē)買(mǎi)時(shí)30萬(wàn)元，在停車(chē)場(chǎng)丟失時(shí)價(jià)值25萬(wàn)元，如果停車(chē)場(chǎng)賠了車(chē)主20萬(wàn)元，那保險(xiǎn)公司還要賠車(chē)主差額5萬(wàn)元。要說(shuō)明的是，保險(xiǎn)公司支付賠款將取得“代位追償權(quán)”，還可以向停車(chē)場(chǎng)追償。
六、事故發(fā)生后停止使用，等待定損
事件：梁先生在駕車(chē)上班途中撞到了馬路中間的花基上，致使車(chē)輛受損嚴(yán)重，事故發(fā)生后，他馬上向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，然后就將車(chē)開(kāi)離了主干道以恢復(fù)交通。事后，保險(xiǎn)公司的工作人員查勘現(xiàn)場(chǎng)后，發(fā)現(xiàn)梁先生的車(chē)輛底盤(pán)受損，而由于梁先生在底盤(pán)受損、漏油的情況下啟動(dòng)汽車(chē)，又導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)嚴(yán)重?fù)p壞，因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，發(fā)動(dòng)機(jī)損失屬于“擴(kuò)大損失”，不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)底盤(pán)受損等損失。
專(zhuān)家提醒：車(chē)險(xiǎn)條款規(guī)定，當(dāng)汽車(chē)發(fā)生事故后，駕駛員未經(jīng)必要的修理就繼續(xù)使用汽車(chē)，致使汽車(chē)損失擴(kuò)大部分，保險(xiǎn)公司也不理賠。
通常在汽車(chē)發(fā)生碰撞后，車(chē)主急于駕車(chē)趕往修理廠，未能顧及汽車(chē)性能已經(jīng)由于碰撞而受損，容易導(dǎo)致汽車(chē)二次出險(xiǎn)，這時(shí)保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)理賠汽車(chē)前次出險(xiǎn)的事故損失，后一次事故損失是基于車(chē)主未能執(zhí)行汽車(chē)安全行駛的義務(wù)而引起的，依據(jù)車(chē)險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司因而不作理賠。
因此遇到事故應(yīng)第一時(shí)間撥打救援電話或及時(shí)報(bào)警，并聯(lián)系保險(xiǎn)公司，等待拖車(chē)，或者在車(chē)輛能推動(dòng)的情況下，先把車(chē)推到路邊，等待保險(xiǎn)公司查勘現(xiàn)場(chǎng)。有些保戶認(rèn)為只要車(chē)輛有碰撞，不管有沒(méi)有現(xiàn)場(chǎng)都可以得到保險(xiǎn)公司的賠償，這種想法是錯(cuò)誤的。車(chē)輛發(fā)生事故必須保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，而不能離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)后再向保險(xiǎn)公司報(bào)案，因?yàn)檐?chē)輛離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)使得保險(xiǎn)公司無(wú)法查勘現(xiàn)場(chǎng)情況，會(huì)在理賠上造成一定的困難。
七、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)不可忽視
事件：郭女士新買(mǎi)的車(chē)停在院子里，車(chē)窗玻璃被一群孩子的足球砸碎，郭女士感到不解的是，自己的車(chē)保了車(chē)損險(xiǎn)為什么保險(xiǎn)公司對(duì)此種情況不予理賠?
專(zhuān)家提醒：一些保險(xiǎn)用戶會(huì)習(xí)慣性地認(rèn)為玻璃單獨(dú)破碎屬于車(chē)輛損失險(xiǎn)范圍，在沒(méi)有投保玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，而這種情況下保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)摹ＯM(fèi)者應(yīng)注意飛石擊碎玻璃的風(fēng)險(xiǎn)。在投保車(chē)損險(xiǎn)的同時(shí)請(qǐng)不要忘了加保玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種。
八、何為“不計(jì)免賠”
事件：現(xiàn)在開(kāi)車(chē)的新手越來(lái)越多了，為了盡量避免損失，很多人在給車(chē)輛買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候都盡可能買(mǎi)全，包括一種叫做“不計(jì)免賠”的附加險(xiǎn)。可是等到真的出了事故，人們發(fā)現(xiàn)自己還得掏腰包。一會(huì)兒是“不計(jì)免賠”，一會(huì)兒又是“絕對(duì)免賠”，這條款好像有點(diǎn)讓人摸不著頭腦。
專(zhuān)家提醒：其實(shí)這里有兩個(gè)概念需要搞清楚，一個(gè)是絕對(duì)免賠額，一個(gè)是免賠率。現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的車(chē)輛保險(xiǎn)條款當(dāng)中，比較通行的是絕對(duì)免賠額1000元，免賠率10%，兩者比較以高者為準(zhǔn)。也就是說(shuō)，在這兩個(gè)范圍內(nèi)的損失，投保人需要自己負(fù)擔(dān)。“不計(jì)免賠”準(zhǔn)確的叫法是“不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)”，簡(jiǎn)單地說(shuō)成“不計(jì)免賠”是不全面的。比如一輛車(chē)出了事故，造成的損失是2萬(wàn)元，按照10%的免賠率，車(chē)主需要自己負(fù)擔(dān)2000元，如果買(mǎi)了這種險(xiǎn)，他自己負(fù)擔(dān)的部分就不按免賠率來(lái)計(jì)算，而只要負(fù)擔(dān)1000元的絕對(duì)免賠額就可以了。這一方面是為了降低保險(xiǎn)公司的成本，更重要的也是要增加車(chē)主的責(zé)任感，加強(qiáng)他們的安全意識(shí)
如何進(jìn)行交通事故保險(xiǎn)理賠
一、發(fā)生事故時(shí)，應(yīng)在第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并在方便時(shí)領(lǐng)取報(bào)案回執(zhí)。
二、事故處理結(jié)束后（如傷者已治療終結(jié)且進(jìn)行了傷殘鑒定，死者已開(kāi)具火化證明，被損壞的車(chē)輛已經(jīng)完全修復(fù)），方可向保險(xiǎn)公司理賠。否則，在事故未完全處理完畢即進(jìn)行理賠，則理賠后對(duì)下次費(fèi)用保險(xiǎn)公司將拒賠。
三、理賠時(shí)應(yīng)提供以下材料：
1、投保人身份證復(fù)印件；
2、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)合同原件；
3、自己方和對(duì)方的修車(chē)費(fèi)、拖車(chē)費(fèi)票據(jù)、定損單據(jù)；
4、傷者的住院病歷、疾病證明書(shū)、醫(yī)療費(fèi)單據(jù)、護(hù)理證明、誤工證明、工資收入證明、戶口本、供養(yǎng)人口證明、傷殘鑒定結(jié)論、賠償支付調(diào)解書(shū)、支付憑證等。
5、如經(jīng)法院判決的，則還應(yīng)提供判決書(shū)和判決書(shū)生效證明。
6、如委托他人辦理理賠，應(yīng)出具委托書(shū)。委托書(shū)應(yīng)寫(xiě)明委托權(quán)限。
7、如投保人死亡，其他親屬代為理賠，則提供繼承關(guān)系證明。
四、以上材料在填寫(xiě)材料清單，一式二份，交一份于保險(xiǎn)公司，自己留存一份，交保險(xiǎn)公司一份要求保險(xiǎn)公司予以簽收，自己保留簽收回執(zhí)。
五、上材料交付后，如保險(xiǎn)公司沒(méi)有提出其他要求，應(yīng)在十五個(gè)工作日后，詢問(wèn)理賠情況。
六、如保險(xiǎn)公司理賠，則領(lǐng)取賠償款項(xiàng)；一般保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，若購(gòu)買(mǎi)了不計(jì)免賠的，保險(xiǎn)公司只能扣除1000元予以全額賠償，若未買(mǎi)不計(jì)免賠的，則由投保人扣除保險(xiǎn)合同約定的不計(jì)免賠部分，余下款項(xiàng)予以支付。
七、如保險(xiǎn)公司拒賠，則應(yīng)出具拒賠通知書(shū)，如認(rèn)為拒賠理由不成立，則應(yīng)盡快提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。